|
Introducere |
Pe langa cadrul legal general romanesc care reglementeaza protectia
consumatorului , reprezentat de Ordonanta de Guvern nr. 21/1992 (numita
in continuare OG) a existat o nisa care permitea creditorilor sa
modifice dobanzile si comisioanele pe care le percepeau pentru creditele
de consum, prin ridicarea lor la un nivel corespunzator propriilor
interese – dupa cum ar fi legea cu privire la creditele ipotecare (Legea
190/1999) si legea creditelor de consum (Legea 289/2004). In consecinta,
consumatorii plateau din ce in ce mai mult bancilor, pe masura ce
dobanzile si comisioanele erau marite arbitrar. Acest lucru a dus la
inregistrarea multor plangeri la Oficiul Protectiei Consumatorilor si la
instantele de judecata. Increderea in institutiile de credit a fost
diminuata considerabil. Ca o reactie la acest fenomen, Guvernul a
adoptat Ordonanta de Urgenta nr. 147 (denumita in continuare OUG) care a
fost publicata in Monitorul Oficial al Romaniei nr. 795, Partea I din 27
noiembrie 2008 si care a intrat in vigoare pe 27 decembrie 2008. OUG
este menita sa puna punct practicilor abuzive ale institutiilor de
credit. |
|
[ Up
to Contents ] |
|
Protectia oferita de OG |
In cuprinsul OUG au fost introduse trei noi articole (i.e. art. 9¹ - 9³)
in vederea protejarii consumatorilor care incheie contracte de credit.
Dispozitiile generale de protectie prevad ca in cazul in care un
consumator solicita o oferta de credit unui furnizor de servicii
financiare (i.e. creditorul), acesta din urma va trebui sa ii puna la
dispozitie , gratuit, pe hartie, un grafic de rambursare ori un alt
document care sa contina in detaliu costurile totale ale creditului ce
urmeaza a fi suportate de catre consumator, precum si o copie a
proiectului contractului de credit.
Furnizorii de servicii financiare sunt obligati sa respecte prevederile
OG cu privire la tipul de contract de credit pe care il ofera
consumatorilor. Astfel, daca creditul implica dobanda sau orice alte
costuri pentru consumator, institutiile de credit trebuie sa puna la
dispozitia acestuia urmatoarele informatii: rata dobanzii, fixa sau
variabila, costul total al creditului, dobanda anuala efectiva, durata
contractului de credit, precum si suma totala care va trebui platita de
catre consumator. Informatiile privitoare la costuri trebuie sa fie
scrise intr-o maniera usor de citit prin folosirea unor fonturi de
aceeasi marime cu restul textului. |
|
[ Up
to Contents ] |
|
Conditii pentru incheierea contractelor de
credit |
 Potrivit
OG modificata, furnizorii de servicii financiare sunt obligati sa
respecte anumite cerinte cand prezinta un anumit proiect de contract de
credit unei persoane. Prima conditie este ca toate clauzele sa fie
scrise vizibil si intr-un mod usor de citit folosind un font de marime
minim 10. Contractul trebuie redactat in doua exemplare, pentru fiecare
parte cate un exemplar. O alta conditie este ca toate dobanzile,
comisioanele, taxele, costurile si cheltuielile bancare ca si orice alte
costuri privitoare la credit sau la serviciile in legatura cu creditul,
pe care un consumator nu le poate refuza, trebuie sa fie clar prevazute
in contract. In plus, contractul trebuie sa prevada clauze referitoare
la costurile pe care le implica operatiuni cum ar fi depozitele,
retragerile sau costurile de administrare.
Pentru a impiedica abuzurile furnizorilor de servicii financiare, pe
durata perioadei de creditare este interzisa cresterea comisioanelor,
taxelor, costurilor si cheltuielilor bancare sau a oricaror altor
costuri care sunt prevazute in contract sau introducerea unora noi care
nu au fost prevazute in contract.
OUG stabileste o serie de conditii care trebuie indeplinite in ce
priveste creditele cu dobanda variabila cum ar fi un determinant
independent al dobanzii (i.e. cresterea dobanzii nu depinde de vointa
furnizorului de servicii financiare, ci de indicii de referinta
contractuali sau legali). O alta dispozitie prevede ca dobanda poate
fluctua in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii
financiare sub conditia ca aceasta sa fie unica pentru toate creditele
acordate persoanelor fizice si sa nu incalce limita maxima stabilita
prin contract. Mai mult , formula folosita pentru determinarea ratei
dobanzii trebuie mentionata in contract ca si perioadele si/au
conditiile in care aceasta fluctueaza. In acest mod, consumatorul este
mai bine protejat si poate aprecia mai corect sumele de bani pe care le
datoreaza furnizorului de servicii financiare.
OUG interzice includerea in contract a unor prevederi prin care
furnizorul de servicii financiare are dreptul de a modifica unilateral
clauzele contractuale, cu exceptia situatiei in care se incheie in acest
sens cu consumatorul un act aditional la contract privitor la o astfel
de modificare. Daca furnizorul de servicii financiare intentioneaza sa
modifice clauzele contractuale, acesta trebuie sa notifice consumatorul
in modurile prevazute in contract si sa astepte raspuns. Lipsa
raspunsului nu reprezinta acceptarea modificarii.
Contractul poate prevedea drept sanctiune pentru neachitarea la timp a
ratelor de catre consumator, raportarea la Biroul de Credit sau la
institutiile similare. |
|
[ Up
to Contents ] |
|
Legea speciala a creditelor de consum –
Legea 289/2004 |
In timp ce OG reprezinta cadrul general pentru protectia consumatorilor,
Legea 289/2004 reglementeaza domeniul creditelor de consum. Principala
caracteristica a Legii 289/2004 este ca se adreseaza doar persoanelor
fizice (pe care ii denumeste consumatori), si nu persoanelor juridice.
In acest sens legea poate fi considerata o inlesnire speciala pentru
persoanele fizice.
Potrivit articolului 3 din legea 289/2004, aceasta nu este aplicabila
creditelor imobiliare. Legea se aplica contractelor de inchiriere care
prevad ca finalitate transferul dreptului de proprietate catre chiriasi,
dar nu se aplica contractelor de inchiriere obisnuite. Imprumuturile
care nu presupun plata dobanzilor sau a altor costuri reprezinta o alta
exceptie de la lege, ca si imprumuturile care nu prevad plata dobanzii
daca debitorul este de acord cu rambursarea deodata a intregului credit.
Mai mult decat atat, legea nu se aplica creditelor sub forma de avans in
cont curent acordate de catre o institutie de credit sau financiara daca
nu sunt acoperite de un instrument de plata tip carte de credit. |
|
[ Up
to Contents ] |
|
Obligatii preliminare ale creditorului |
Consumatorul poate incheia cu creditorul o gama variata de contracte,
iar legea prevede in sarcina creditorului o serie de obligatii pentru a
proteja consumatorul impotriva unor eventuale abuzuri. Textul initial al
articolului 6(a) din Legea 289/2004 prevedea ca, inainte de incheierea
unui contract de credit, creditorul trebuia sa prezinte tipurile de
credite si sumele pe care le poate acorda, luand in considerare situatia
financiara a consumatorului, avantajele si dezavantajele pe care le
implica tipul respectiv de credit si, de asemenea, scopul pentru care a
fost solicitat.
 OUG
modifica dispozitiile mai sus mentionate in sensul ca un creditor
trebuie sa puna la dispozitia consumatorului, gratuit, pe hartie, schema
de rambursare si o copie a proiectului contractului de credit, in
conditiile in care se solicita o oferta de credit, potrivit
dispozitiilor cadrului general de protectie a consumatorilor. Drept
consecinta, consumatorul va putea constientiza mai usor avantajele si
dezavantajele unei oferte de credit si daca poate sustine rambursarea
creditului. De asemenea, noul text ofera consumatorului posibilitatea de
a discuta clauzele proiectului contractului de credit cu creditorul.
Anterior, articolul 6(b) din Legea 289/2004 permitea creditorului sa
furnizeze doar acele informatii precise si complete pe care le considera
necesare la incheierea contractului de credit. Intelesul termenului „necesar”
era interpretat in favoarea creditorului; astfel acesta putea ascunde
informatiile care nu erau „necesare” si care l-ar fi determinat pe
consumator sa nu semneze un contract de credit. OUG modifica articolul
6(b) prin eliminarea interpretabilului „necesar” – astfel, in prezent,
creditorul este obligat sa furnizeze informatii corecte, complete si
precise cu privire la contractul de credit prefigurat. Potrivit
articolului 6(c) din lege, precum si potrivit prevederilor OUG,
creditorul trebuie sa furnizeze consumatorului informatii referitoare la
intreaga documentatie necesara pentru obtinerea unui credit.
Conform modificarilor aduse de OUG, consumatorul trebuie sa prezinte in
mod corect creditorului situatia sa financiara actuala, in forma
stabilita prin regulamentele aplicabile, precum si sa arate mijloacele
de garantare pentru plata integrala a datoriei, iar daca este necesar o
evaluare a bunurilor care reprezinta garantia. Articolul 6(c) din lege
prevedea o conditie suplimentara – documentatia de credit trebuia sa
contina si o evaluare a situatiei financiare cu privire la intreaga
perioada de rambursare. OUG inlatura aceasta dispozitie cauzata de
imposibilitatea prevederii evolutiei pietei financiare, si astfel il
scuteste atat pe consumator, cat si pe creditor, de o astfel de evaluare
si efectele acesteia. |
|
[ Up
to Contents ] |
|
Conditii privind contractele de credit |
Dupa cum am mentionat anterior, in acelasi mod in care se prezinta
oferta de credit la cerere, si contractul de credit trebuie de asemenea
incheiat cu consumatorul pe hartie, in cel putin doua exemplare, din
care unul pentru consumator. Legea prevede includerea in contractele de
credit a urmatoarelor: numele si adresele partilor, valoarea dobanzii,
valoarea totala a costurilor creditului suportate de consumator, o lista
privind valoarea, numarul si frecventa rambursarilor sau data platilor,
documentatia de credit, posibilitatea rambursarii integrale a creditului
si reducerea proportionala a costurilor creditelor, si alte clauze
prevazute de anexele legii.
Trebuie mentionat ca OUG modifica unele clauze prevazute de lege. Clauza
referitoare la dobanda joaca un rol major in lupta impotriva abuzurilor
creditorilor. Mai precis, OUG stipuleaza modificari care au fost de
asemenea aduse si cadrului legal referitor la protectia consumatorilor.
Astfel, intr-un contract de credit de consum, dobanda trebuie sa fie
clar definita ca fiind fixa sau variabila. In cazul in care dobanda este
variabila, fluctuatia ei trebuie sa fie independenta de vointa
creditorului si poate fluctua doar datorita variatiei unor indici de
referinta determinabili si care sunt prevazuti in contract sau in lege.
O atentie deosebita este acordata contractelor care se refera la credite
acordate ca plati in avans pentru linii de credit oferite de institutii
de credit sau financiare – credite care sunt acoperite de instrumente de
plata de tip card de credit. Pentru acest tip de contracte de credit,
consumatorul trebuie sa fie informat de catre creditor cu privire la
limita creditului, in cazul in care exista; dobanda anuala si costurile
aferente, precum si cu privire la conditiile de modificare a acestora si
la modul in care contractul de credit poate fi desfiintat. Creditorul
trebuie sa informeze consumatorul in scris despre orice modificare a
dobanzii anuale sau a altor costuri, daca o astfel de modificare este
ulterioara incheierii contractului.
Modificarile referitoare la conditiile necesare pentru incheierea unui
contract de credit de consum trebuie de asemenea respectate la
incheierea tip particular de contract care implica trei parti: un
furnizor de servicii sau de bunuri, creditorul si consumatorul. Acest
tip de contract implica un contract preexistent intre furnizorul de
servicii sau bunuri si creditor. Contractul preexistent prevede ca
creditorul ofera imprumuturi doar clientilor furnizorului de servicii
sau bunuri (i.e. consumatorul).
Sanctiunea pentru nerespectarea conditiilor legii, astfel cum a fost
aceasta modificata si completata ulterior, este nulitatea absoluta a
contractului astfel incheiat. |
|
[ Up
to Contents ] |
|
Concluzie |
 Posibilitatea
discretionara pe care o aveau institutiile de credit de a modifica
clauzele unui contract de credit in favoarea lor fara acordul anterior
al consumatorului a dus la lipsa de incredere in astfel de instrumente
de credit si la scaderea investitiilor facute pe baza unor astfel de
credite. OUG ofera un cadru legal mai sigur pentru consumatorii si
investitorii care obtin astfel de credite.
Cu toate acestea, in ultima perioada a aparut o noua problema –
posibilitatea ca restrictiile si conditiile impuse de OUG sa
determine,in cele din urma,scaderea numarului de credite, in conditiile
in care institutiile de credit ar introduce conditii mai aspre pentru a
fi indeplinite de consumatori la momentul solicitarii unui credit.
Aceasta a aparut in urma actiunii a doi factori care influenteaza in
prezent operatiunile de creditare: pe de-o parte limitarile impuse de
OUG privitoare la variabilitatea dobanzilor si a costurilor creditelor
si, pe de alta parte, neincrederea institutiilor de credit in mediul
economic combinat cu cresterea ratei dobanzii interbancare. Rezultatul
ar putea fi ca institutiile de credit sa impuna conditii mai grele
pentru creditele acordate consumatorilor pentru a-si asigura propriile
afaceri. Sa speram ca intregul mediu economic, zguduit de criza
economica mondiala, se va „vindeca” curand si, in consecinta,
institutiile de credit vor renunta la conditiile lor aspre de acordare a
creditelor. |
|
[ Up
to Contents ] |
Editors Note: It is our policy not to mention our clients by name in
The Romanian Digest™ or discuss their business unless it is a matter of
public record and our clients approve. The information herein is correct
to the best of our knowledge and belief at press time. Specific advice
should be sought from us, however, before investment or other decisions
are made.
Copyright 2009 Rubin Meyer Doru & Trandafir, societate civila de avocati.
All rights reserved. No part of The Romanian Digest™ may be reproduced,
reused or redistributed in any form without prior written permission
from the publisher.
|
RUBIN MEYER DORU & TRANDAFIR
societate civila de avocati
Str. Putul cu Plopi, Nr.7, Sector 1
Bucharest, Romania
Tel: (40) (21) 311 14 60
Fax: (40) (21) 311 14 65
E-Mail:
office@hr.ro
VISIT OUR WEB SITE:
http://www.hr.ro
The Romanian Digest Archive
|
AFFILIATED WITH:
Herzfeld & Rubin, P.C.
125 Broad Street
New York, NY, 10004
Tel: (212) 471-8500
Fax: (212) 344-3333
http://www.herzfeld-rubin.com
Long Island Office
Herzfeld & Rubin, P.C.
1225 Franklin Avenue, Suite 315
Garden City, New York 11530
Tel: (212) 471-3231
Herzfeld & Rubin LLP
1925 Century Park East
Los Angeles, California 90067
Tel: (310) 553-0451
Fax: (310) 553-0648
Chase Kurshan Herzfeld & Rubin
354 Eisenhower Parkway, Suite1100
Livingston, New Jersey 07039-1022
Tel: (973) 535-8840
Fax: (973) 535-8841
Israeli Affiliated Law Firm
Balter Guth Aloni & Co.
96 Yigal Alon Street,
Tel Aviv, 67891, Israel
Tel: +972-3-511-1111
Fax: +972-3-624-6000 |
 |
|
New York — California — New Jersey — Romania |
|
If you no longer wish to receive emails
from us, please send an e-mail with UNSUBSCRIBE
in the subject line to
Romanian.Digest@hr.ro. |
|
